예금과 적금은 계산 방식이 왜 다른가요?
예금은 목돈을 처음에 한 번에 넣고 만기까지 그대로 두는 거치식이라 원금 전체에 기간만큼 이자가 붙습니다. 적금은 매달 일정액을 나눠 넣는 월납식이라, 첫 달 납입분은 전체 기간만큼 이자가 붙지만 마지막 달 납입분은 거의 이자가 붙지 않습니다. 그래서 같은 금리·같은 원금이라도 적금의 실제 이자는 예금보다 적습니다.
저축·목표
예금·적금 이자 계산기
단리와 월복리의 세전 이자, 세금, 실제 만기 수령액을 한 번에 확인하세요.
세후 만기 수령액
12,219,960원
적금 단리, 12개월 기준 예상 금액입니다.
실제 금융상품은 납입일·중도해지·우대금리 조건에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
지금 은행 금리
정기예금 12개월 · 최고금리 순
| 은행 | 상품 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.65% | 3.85% |
| 전북은행 | JB 123 정기예금 (만기일시지급식) | 3.21% | 3.81% |
| 전북은행 | JB 다이렉트예금통장 (만기일시지급식) | 3.76% | 3.76% |
| 수협은행 | Sh첫만남우대예금 | 2.70% | 3.75% |
| 주식회사 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.71% | 3.71% |
| 제주은행 | J정기예금 (만기지급식) | 2.00% | 3.70% |
| 광주은행 | 굿스타트예금 | 3.12% | 3.62% |
| 수협은행 | Sh해양플라스틱Zero!예금 (만기일시지급식) | 3.26% | 3.61% |
적금 12개월 · 최고금리 순
| 은행 | 상품 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|
| 경남은행 | 오면우대! 하면우대! 정기적금 | 1.90% | 7.00% |
| 주식회사 케이뱅크 | 마이키즈 적금 | 3.00% | 7.00% |
| 주식회사 카카오뱅크 | 카카오뱅크 우리아이적금 | 3.00% | 7.00% |
| 농협은행주식회사 | NH1934월복리적금 | 2.55% | 6.05% |
| 토스뱅크 주식회사 | 토스뱅크 아이 적금 | 2.50% | 5.00% |
| 제주은행 | MZ 플랜적금 | 2.95% | 4.95% |
| 부산은행 | 부산이라 좋다 Big적금 | 2.60% | 4.80% |
| 부산은행 | Only One 주거래 우대적금 | 2.30% | 4.80% |
최고금리는 급여이체·카드실적·자동이체 같은 우대조건을 모두 충족했을 때의 금리입니다. 조건을 채우지 못하면 기본금리가 적용되므로, 위 계산기에는 기본금리를 넣어보는 편이 실제에 가깝습니다.
기준일 2026-08-10 · 출처 금융감독원 금융상품통합비교공시 (은행 공시 기준)
🔤 쉬운 용어 설명
단리
처음 원금에만 약정 금리를 곱해 이자를 계산하는 방식입니다. 이자에 다시 이자가 붙지 않습니다.
내가 넣은 원금에만 딱 이자가 붙는 가장 단순한 계산법이에요. 예를 들어 100만원에 연 4%면 1년에 4만원, 이 4만원이 다시 이자를 만들어내지는 않아요.
100만원에 연 4%면 1년에 4만원이에요. 이 4만원이 다시 이자를 만들지는 않습니다.
월복리
매달 발생한 이자가 원금에 합쳐져 다음 달 이자 계산에 다시 포함되는 방식입니다. 기간이 길고 금리가 높을수록 단리와의 차이가 커집니다.
이번 달에 붙은 이자가 다음 달부터는 '원금'처럼 취급돼서 그 이자에도 또 이자가 붙는 방식이에요. "이자가 이자를 낳는다"고 이해하면 쉬워요. 예적금처럼 1~3년의 짧은 기간에는 단리와 차이가 크지 않아요.
같은 100만원 연 4%라도 월복리면 1년 뒤 이자가 약 40,742원으로 단리보다 조금 많아요. 기간이 길수록 차이가 커집니다.
이자소득세
예적금 이자에 부과되는 세금으로, 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다.
이자를 받을 때 국가가 미리 떼어가는 세금이에요. 100만원 이자가 나왔다면 15만 4천원을 세금으로 떼고 84만 6천원만 실제로 내 통장에 들어와요. 은행이 알아서 떼고 입금해주기 때문에 따로 신고할 필요는 없어요.
이자가 100만원이면 15만 4천원을 떼고 84만 6천원만 통장에 들어와요. 은행이 알아서 떼므로 따로 신고할 필요는 없습니다.
비과세종합저축
만 65세 이상, 장애인 등 일정 자격을 갖춘 경우 가입할 수 있는 저축으로, 이자소득세 15.4%를 면제받습니다.
나이나 조건이 맞으면 이자에서 세금을 아예 안 떼는 특별한 상품이에요. 다만 아무나 가입할 수 있는 게 아니라 자격 요건이 있어서, 은행에 직접 확인해봐야 해요.
같은 100만원 이자라도 비과세 대상이면 15만 4천원을 떼지 않고 100만원을 다 받아요. 가입 자격은 은행에서 확인해야 합니다.
세전 이자와 세후 이자
금융기관이 안내하는 금리는 세전 기준입니다. 실제 손에 쥐는 이자는 이자소득세 15.4%를 뗀 금액입니다.
"연 4% 적금"이라고 해도 이자를 다 받는 게 아니에요. 이자에서 15.4%를 세금으로 떼기 때문에 실제로는 약 3.38% 수준을 받는 셈입니다. 상품을 비교할 땐 세후 기준으로 봐야 정확해요.
이자가 100만원이면 15만 4천원을 떼고 84만 6천원을 받아요.
적금 금리가 예금 금리보다 높은 이유
적금은 매달 나눠 넣기 때문에 각 납입금의 예치기간이 제각각이며, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 같은 금리라도 적금의 실제 이자 총액은 예금보다 훨씬 적습니다.
"연 5% 적금"에 매달 100만원씩 1년을 넣어도 이자가 1,200만원의 5%(60만원)가 되지 않아요. 첫 달 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 돈은 1개월치만 받기 때문이에요. 적금 금리가 예금보다 높게 붙는 건 이 구조 때문입니다.
매달 100만원씩 12개월이면 총 납입은 1,200만원이지만 평균 예치기간은 약 절반이라 이자는 예금의 절반 수준이에요.
근거 자료와 기준일
이 페이지의 세율·요율은 기준으로 확인했습니다.
- 이자소득 원천징수세율(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)국세청
제도는 개정될 수 있습니다. 실제 신고·가입 전에는 위 기관의 최신 자료에서 다시 확인하세요.
예금·적금 이자 계산 안내
예금은 목돈을 한 번에 맡기는 거치식, 적금은 매달 일정액을 나눠 넣는 월납식입니다. 같은 금리와 기간을 넣어도 두 상품의 이자가 다르게 나오는 이유는 원금이 쌓이는 방식이 다르기 때문입니다. 예금은 처음부터 전체 원금에 이자가 붙지만, 적금은 이번 달에 넣은 돈은 이번 달부터, 지난달에 넣은 돈은 지난달부터 각각 따로 이자가 붙어 매달 이자가 붙는 원금 자체가 달라집니다. 그래서 적금의 표시 금리가 예금과 같아도 실제로 받는 이자는 적금 쪽이 더 적습니다.
이자 계산 방식도 두 가지입니다. 단리는 처음 원금에만 약정 금리를 곱해 이자를 계산하고, 월복리는 매달 발생한 이자를 원금에 더해 다음 달 이자 계산에 다시 포함시킵니다. 예적금처럼 1~3년의 짧은 기간에서는 단리와 월복리의 차이가 크지 않지만, 기간이 길어지거나 금리가 높아질수록 월복리 쪽 최종 금액이 조금씩 더 커집니다. 이 계산기는 입력한 연이율을 12로 나눈 월 이율을 기준으로 월복리를 계산합니다.
화면에 표시되는 세전 이자는 세금을 떼기 전 금액이고, 세후 이자는 여기서 이자소득세를 뺀 뒤 실제로 통장에 들어오는 금액입니다. 만기 예상액은 납입 원금에 세후 이자를 더한 최종 수령액입니다.
이자소득세는 일반 예적금이라면 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등 가입 자격 제한)이나 서민형 상품처럼 세금 우대가 적용되는 상품은 세금이 줄거나 아예 없을 수 있어, 이 계산기의 '비과세종합저축으로 계산' 옵션을 켜면 세금을 빼지 않고 계산합니다. 본인이 가입하려는 상품이 실제로 비과세 대상인지는 가입 전 은행에서 반드시 확인해야 합니다.
실제 상품 가입 시에는 광고에 표시된 최고금리와 실제 적용금리가 다를 수 있다는 점도 유의해야 합니다. 최고금리는 대부분 급여이체·카드 실적·자동이체 같은 우대금리 조건을 모두 채웠을 때의 금리이며, 조건을 채우지 못하면 기본금리만 적용됩니다. 또한 만기 전에 중도해지하면 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용되어 이자가 크게 줄어드니, 중도해지 가능성이 있다면 이 점을 미리 감안하는 것이 좋습니다.
관련 계산기
자주 묻는 질문
단리와 월복리는 실제로 얼마나 차이 나나요?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 발생한 이자가 원금에 합쳐져 다음 달 이자 계산에 다시 포함됩니다. 예적금처럼 기간이 1~3년으로 짧으면 차이가 크지 않지만, 기간이 길어지거나 금리가 높을수록 월복리 쪽 이자가 더 커집니다.
이자소득세는 항상 15.4%인가요?
일반 예적금은 이자소득세(소득세 14%+지방소득세 1.4%)를 합쳐 15.4%를 원천징수합니다. 다만 비과세종합저축처럼 세금 우대 조건을 갖춘 상품, 또는 서민형 상품의 저율 과세 혜택을 받는 경우는 세금이 줄거나 없을 수 있습니다. 이 계산기의 '비과세종합저축으로 계산' 옵션을 켜면 세금을 빼지 않은 금액으로 계산되니, 실제 상품이 비과세 대상인지 먼저 확인하세요.
계산 결과와 은행 안내 금액이 다른 이유는 뭔가요?
실제 상품은 우대금리 충족 여부, 이자 지급 주기, 납입일과 만기일의 실제 일수, 중도해지 시 적용되는 낮은 이율, 세금 계산 시 원 단위 절사 방식에 따라 결과가 조금씩 달라집니다. 이 계산기는 입력한 금리를 기간 내내 동일하게 적용한 단순 계산이므로, 정확한 금액은 가입하려는 상품의 약관과 은행 안내를 기준으로 확인하세요.