FIRE의 4% 룰이 무엇인가요?
4% 룰은 은퇴자산의 4%를 매년 인출해 생활비로 써도 자산이 크게 줄지 않고 유지될 가능성이 높다는 통념 기준입니다. 1998년 미국 대학 3곳(트리니티 대학 등)이 발표한 연구에서 유래했으며, 뒤집어 말하면 연간 생활비의 25배(1÷0.04)를 모으면 이론적으로 그 인출률로 은퇴할 수 있다는 의미입니다. 최근에는 저금리·기대수명 증가를 고려해 3.5% 등 더 낮은 인출률을 권장하는 논의도 있습니다.
저축·목표
FIRE 은퇴 계산기
희망 생활비와 인출률로 목표 은퇴자산을 구하고, 지금 저축 속도로 언제 도달하는지 확인하세요.
목표 은퇴자산까지 예상 소요 기간
0개월
희망 월 생활비를 입력하면 목표 은퇴자산을 계산합니다.
- 목표 은퇴자산
- 0원
- 은퇴 후 연 생활비
- 0원
- 현재 자산
- 0원
- 도달 시점 예상 자산
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- 총 납입 원금
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- 예상 투자수익 기여분
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연 수익률이 매년 일정하게 유지된다고 가정한 간이 계산이며, 실제 투자수익은 변동성이 있습니다.
🔤 쉬운 용어 설명
4% 룰
은퇴자산의 4%를 매년 인출해 생활비로 써도 자산이 크게 줄지 않고 유지될 가능성이 높다는 통념 기준입니다.
"연 생활비의 25배를 모으면 은퇴할 수 있다"는 계산의 근거예요. 1÷0.04=25이기 때문에, 인출률 4%는 곧 연 생활비의 25배를 목표 자산으로 삼는 것과 같아요.
연 생활비가 3,600만원이면 목표 은퇴자산은 3,600만원 ÷ 0.04 = 9억원이에요.
안전 인출률(SWR)
은퇴자산에서 매년 꺼내 써도 자산이 고갈되지 않을 것으로 기대되는 인출 비율입니다. 낮출수록 목표 자산은 커지지만 안전성은 높아집니다.
4%가 표준값이지만, 더 오래 살거나 시장 상황이 나쁠까 걱정되면 3.5%처럼 더 낮은 값을 써서 목표를 더 넉넉하게 잡을 수 있어요.
연 생활비가 3,000만원이고 인출률 4%를 쓰면 필요 자산은 7억 5천만원이에요.
목표 도달 시점
현재 자산에서 시작해 매달 같은 금액을 저축하며 입력한 수익률로 월복리 운용할 때, 목표 은퇴자산에 도달하는 데 걸리는 기간입니다.
월 저축액이나 수익률을 늘리면 이 기간이 짧아지고, 반대로 목표 생활비를 낮추면 목표 자산 자체가 줄어들어 역시 기간이 짧아져요.
매달 200만원씩 모으고 수익률 5%를 가정하면 몇 년 뒤 목표에 닿는지 보여줘요. 수익률 가정이 바뀌면 시점도 크게 달라집니다.
수익률 가정의 위험
이 계산기는 입력한 수익률이 매년 일정하게 유지된다고 가정합니다. 실제 시장은 해마다 등락이 있어, 같은 평균 수익률이어도 순서에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
"연 7%"라고 넣으면 매년 정확히 7%씩 오른다고 계산해요. 현실은 어떤 해는 +20%, 어떤 해는 −15%라서 같은 평균이어도 결과가 달라질 수 있습니다. 특히 은퇴 직후에 큰 하락이 오면 타격이 큽니다.
수익률을 7%에서 5%로만 낮춰도 목표 도달까지 몇 년이 더 걸리는지 직접 넣어 비교해 보세요.
인플레이션과 생활비
목표 자산을 지금의 생활비로 계산하면 은퇴 시점의 실제 필요액보다 적을 수 있습니다. 물가가 오르면 같은 생활을 하는 데 더 많은 돈이 듭니다.
지금 월 300만원으로 살 수 있어도, 20년 뒤에는 같은 생활에 더 많은 돈이 필요해요. 목표 생활비를 지금 기준으로만 잡으면 부족해질 수 있습니다.
물가가 매년 2%씩 오르면 20년 뒤 월 300만원의 생활은 약 446만원이 필요해요.
근거 자료와 기준일
이 페이지의 세율·요율은 기준으로 확인했습니다.
이 계산기는 법정 요율이 아니라 사용자가 입력한 조건으로만 계산합니다. 금융회사·지자체마다 실제 적용 기준이 다를 수 있습니다.
FIRE 은퇴 계산 안내
FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 충분한 자산을 모아 노동소득 없이도 생활비를 감당할 수 있는 상태를 목표로 하는 계획입니다. 이때 자주 쓰이는 기준이 "4% 룰"인데, 은퇴자산의 4%를 매년 인출해 써도 자산이 고갈되지 않을 가능성이 높다는 통념입니다. 이를 뒤집으면 연 생활비의 25배(1÷0.04)를 모으는 것이 목표가 되고, 인출률을 3.5%처럼 더 낮게 잡으면 목표 금액은 그만큼 커지는 대신 자산이 오래 유지될 가능성도 높아집니다.
이 계산기는 먼저 희망 월 생활비와 인출률로 목표 은퇴자산을 구합니다. 그다음 현재 보유한 투자·저축 자산을 시작점으로, 매달 같은 금액을 저축하면서 입력한 연 예상 수익률로 월복리 운용한다고 가정해 목표 자산에 도달하기까지 걸리는 기간을 역산합니다. 월 저축액이나 수익률을 높이면 도달 기간이 짧아지고, 반대로 생활비 목표나 인출률을 낮추면 필요한 자산 규모 자체가 줄어드는 식으로 값을 바꿔가며 확인해 볼 수 있습니다.
다만 이 계산은 여러 단순화를 전제로 합니다. 실제 투자수익률은 해마다 크게 오르내리며, 은퇴 이후에도 물가상승률만큼 생활비가 매년 오른다는 점, 세금·건강보험료·의료비 급증 같은 변수는 반영하지 않았습니다. 또한 은퇴 이후 실제 인출 전략(자산 배분, 폭락장 대응 등)에 따라 같은 4% 인출률이라도 결과는 크게 달라질 수 있습니다. 따라서 이 계산기의 결과는 대략적인 방향을 잡기 위한 참고용 추정치로 활용하고, 실제 은퇴 설계는 물가상승률을 반영한 목표저축 계산기나 전문가 상담과 함께 보완하는 것을 권장합니다.
관련 계산기
자주 묻는 질문
목표 은퇴자산은 어떻게 계산되나요?
희망 월 생활비에 12를 곱해 연 생활비를 구한 뒤, 이를 안전 인출률로 나눠 목표 은퇴자산을 계산합니다. 예를 들어 월 300만원(연 3,600만원)으로 살고 싶고 인출률을 4%로 두면 목표 은퇴자산은 3,600만원 ÷ 0.04 = 9억원이 됩니다.
목표 도달 시점은 어떤 방식으로 계산하나요?
현재 투자자산을 시작점으로, 매달 같은 금액을 저축하며 입력한 연 예상 수익률로 월복리 운용한다고 가정해 목표 은퇴자산에 도달하는 데 걸리는 개월 수를 역산합니다. 실제로는 수익률이 매년 변동하고 저축액도 달라질 수 있어 계산 결과는 어디까지나 참고용 추정치입니다.
인출률을 낮추면 왜 목표 금액이 커지나요?
인출률은 매년 자산에서 꺼내 쓰는 비율이므로, 같은 생활비를 더 낮은 비율로 인출하려면 그만큼 자산 규모(분모)가 커야 합니다. 인출률을 4%에서 3.5%로 낮추면 목표 자산은 연 생활비의 25배에서 약 28.6배로 늘어나, 더 오래 저축하거나 더 많이 모아야 합니다. 대신 은퇴 후 자산이 고갈될 위험은 낮아집니다.
기준일: 2026-08-06, 2026년 제도 기준